Fördelar och nackdelar med privatlån

I denna artikel går vi igenom för och nackdelar med privatlån; en av de vanligaste låneformerna på marknaden.

Vad är ett privatlån?

Ett privatlån, även kallat blancolån, är ett lån utan säkerhet på upp till 600 000 kronor. Lånet kan användas till lite vad som helst, till exempel renovering, en bil eller kontantinsatsen på en lägenhet. Villkoren på privatlån varierar stort, både mellan olika aktörer och beroende på din kreditvärdighet. Räntan är kan vara allt från omkring 7,5 till upp emot 30 procent, och löp tiden från 1 till 20 år.

Alternativ till privatlån

Det bästa alternativet till privatlån är såklart inget lån, det vill säga att köpa det du behöver köpa med hjälp av dina sparpengar. I denna artikel utgår vi dock från att detta alternativ inte är tillgängligt, annars skulle du förmodligen inte besöka denna webbsida. I stället kommer vi jämföra privatlån med följande alternativ:

  • Lån med säkerhet
  • Snabb och sms-lån
  • Lån från närstående

Privatlån jämfört med lån med säkerhet

Ett lån med säkerhet är ett lån som är knutet till en viss tillgång som sätts som pant för lånet. Om återbetalningen inte sköts har långivaren rätt att beslagta säkerheten och sälja den. Den vanligaste typen av lån med säkerhet är bolån, där bostaden är lånets säkerhet. Andra vanliga typer är billån och lån med andra sorters fordon som säkerhet. Tänk på att om du har ett bolån så kan du utöka det upp till bolånetaket (förutsatt att du inte redan är där) på 85% av bostadens värde och använda pengarna till något annat. På så sätt kan du låna med säkerhet för att finansiera andra typer av inköp än fordon eller bostäder.

Fördelar privatlån jämfört med lån med säkerhet

  • Ingen säkerhet behövs –  en uppenbar nackdel med lån med säkerhet är att de kräver att du har en säkerhet; bor du i hyresrätt och saknar dyrare tillgångar är denna låneform därmed inte aktuell. Privatlån är betydligt mer tillgängligt.
  • Lägre krav på kreditvärdighet – ett lån med säkerhet har ofta högre krav, som till exempel att du inte får ha betalningsanmärkningar eller måste ha en viss inkomst.
  • Ingen kontantinsats – lån med säkerhet ställer krav på kontantinsats, 15% vid bolån och 20% vid billån. Med ett privatlån kan du låna hela beloppet.
  • Snabb process – de flesta privatlån har en helt digital ansökningsprocess och det tar sällan mer än ett par dagar från ansökan till utbetalning.
  • Mer flexibilitet – lån med säkerhet omges av mycket fler regler. Förutom ovan nämnda kontantinsats finns till exempel amorteringskravet på bolån som bestämmer takten för avbetalning och regler för billån som avgör från vilka bilhandlare du får köpa din bil. Med privatlån har du mer flexibilitet.

Nackdelar privatlån jämfört med lån med säkerhet

  • Högre ränta – lån med säkerhet är som namnet antyder säkrare, framförallt för långivaren. Detta betyder att du får en betydligt bättre ränta med ett sådant lån.
  • Ingen kontantinsats – privatlånet innebär även en större risk för dig själv om du använder det för att till exempel finansiera ett bilköp eller kontantinsatsen för en bostad. Syftet med kontantinsatsen är att skydda dig mot prisfall. Lånar du hela beloppet när du till exempel köper en ny bil riskerar du hamna i en situation där du har mer kvar på lånet än vad du får ut om du säljer bilen.

Privatlån jämfört med snabb och sms-lån

Snabblån, även kallade direktlån, är lån på små belopp (upp till 70 000 kronor) med höga räntor och korta löptider. Dessa lån är den typ som är enklast att få – många långivare accepterar betalningsanmärkningar och ofta används andra kreditupplysningsbolag än UC.

Fördelar privatlån jämfört med snabblån

  • Lägre ränta – privatlån har en ränta på max 30%. Många snabblån är däremot så kallade högkostnadskrediter med räntor på över 35%. Inklusive avgifter kan den effektiva räntan på dessa lån ibland överstiga 100%.
  • Högre belopp möjligt – snabblån är på max 70 000 kronor, med privatlån kan du om du har tillräckligt hög inkomst och kreditvärdighet få låna upp till 600 000.
  • Längre löptid – de flesta snabblån måste betalas tillbaka inom ett år. Privatlån kan du däremot ofta få upp till 10 eller till och med 20 år på dig att betala av. 

Nackdelar privatlån jämfört med lån snabblån

  • Långsammare utbetalning – många snabblån erbjuder direkt utbetalning vilket gör att det kan gå på ett par minuter från ansökan till att du har pengarna på kontot. Med privatlån tar det ofta åtminstone en dag.
  • Högre krav – har du låg inkomst och eller betalningsanmärkningar blir det svårt att få ett privatlån. Däremot kan du fortfarande vara välkommen hos en del utgivare av snabblån.

Privatlån jämfört med att låna från närstående

Att låna från någon du känner i stället för från en kommersiell aktör kan vara lockande. Det blir garanterat billigare och du slipper gå igenom en kreditprövning. Det kan dock vara prövande för er relation om du skulle få problem med att betala tillbaka. Att ha ett formellt låneavtal med en kommersiell aktör kan dessutom göra det enklare att vara disciplinerad och sköta återbetalningen. Att låna från en närstående kräver självklart också att du har en lämplig kandidat att låna från, som litar på dig och som garanterat vet att den själv inte kommer behöva pengarna i närtid.

Sammanfattning

Ett privatlån är lite av ett mellanting i lånevärlden. Det är dyrare än ett lån med säkerhet, men samtidigt betydligt billigare än snabblån, och du slipper äventyra relationen med nära och köra. Det bästa är att välja lån med säkerhet där det är möjligt (vilket det ju ofta inte är) och ett privatlån i övriga fall. Endast om du är i ett desperat läge, och behöver ett mindre belopp snabbt, bör du välja ett snabblån. Glöm inte att jämföra privatlån mellan många olika aktörer – skillnaderna i villkor mellan olika aktörer är stora.

Diskussion

Användarkommentarer

Här finns inga kommentarer ännu.

Skriv en kommentar

Läs om hur vi behandlar och skyddar dina personuppgifter i vår personuppgiftspolicy. Genom att skicka in din kommentar godkänner du denna hantering. Om din kommentar framstår som stötande eller av något skäl olämplig kan publicering underlåtas.

Om författaren

Simon Klaesson
Simon Klaesson

- Innehållsansvarig

Simon har ett stort intresse för finans och ekonomi och har sedan 2020 varit innehållsansvarig på Lånen.se. Simon har sedan tidigare en högskoleexamen som webbredaktör och ser i dagsläget till att innehåll och data på Lånen.se är korrekt och alltid uppdaterad.

Senaste artiklarna av Simon Klaesson